Opinie: Amerikanen hebben niet genoeg op de bank om aanhoudende rampen te doorstaan

Opmerking van de uitgever: Daniel Kaniewski, PhD, hield toezicht op rampenbestendigheidsprogramma’s bij de Federal Emergency Management Agency (FEMA) als de eerste adjunct-beheerder voor veerkracht van het agentschap. Hij is nu directeur, publieke sector, bij Marsh McLennan, een professioneel dienstverlenend bedrijf dat een makelaardij voor eigendoms- en ongevallenverzekeringen omvat. De standpunten die in dit commentaar worden geuit, zijn zijn eigen standpunten. Lees meer mening op CNN.

CNN
—

Natuurrampen kunnen verwoestende financiële gevolgen hebben voor individuen en huishoudens, maar weinigen zijn volledig beschermd. Met een recordaantal recente rampen, waaronder zware stormen, overstromingen en bosbranden, en een actieve orkaanseizoenvoorspelling die Beryl al Texas heeft laten raken, is het een slechte tijd om rampenarm te zijn.

Individuen en hun gemeenschappen moeten nu actie ondernemen om hun financiële veerkracht te vergroten. Sommigen geloven echter dat de federale overheid hen weer gezond zal maken als er een ramp gebeurt. Als voormalig ambtenaar van de Federal Emergency Management Agency (FEMA) die verantwoordelijk is voor het helpen van Amerikanen om zich voor te bereiden op rampen, kan ik u vertellen dat dit simpelweg niet het geval is.

Al te vaak kwam ik na een ramp in een gemeenschap aan en trof ik overlevenden aan die wanhopig op zoek waren naar hulp. FEMA kan hulp bieden om noodgevallen te ondersteunen, maar ik wist ook dat de langetermijnbehoeften van mensen die hard getroffen zijn door een ramp niet alleen met FEMA-hulp zouden worden vervuld.

De reis van de overlevende begint met onmiddellijke acties zoals evacueren uit de gevarenzone en het voorzien in basisbehoeften zoals voedsel en onderdak. Dit kost allemaal geld — geld dat de overlevende mogelijk niet beschikbaar heeft. Sterker nog, 37% van de Amerikanen zegt dat ze niet genoeg geld hebben om een ​​noodgeval van $400 te dekken.

Later, als een overlevende probeert te herbouwen en herstellen, ontdekken ze vaak dat de kosten voor het vervangen van hun bezittingen en huizen buiten hun bereik liggen. FEMA biedt bescheiden, op behoeften gebaseerde hulp gericht op onmiddellijke noodhulp en essentiële reparaties. De hulp is gemaximeerd, maar in werkelijkheid komen de meeste overlevenden van een ramp slechts in aanmerking voor een fractie van het maximum van $ 42.500 voor huisvestingshulp en het maximum van $ 42.500 voor andere behoeftenhulp. De hulp van FEMA is niet bedoeld om de volledige herstelkosten te dekken.

Veel Amerikanen missen de financiële paraatheidsvaardigheden en hulpmiddelen die nodig zijn om te herstellen van rampen. Dit komt door verschillende redenen, waarvan er veel kunnen worden aangepakt vóór een ramp. Sommigen denken dat rampen niet zullen toeslaan waar zij wonen (rampen kunnen overal gebeuren). Anderen geloven dat FEMA-hulp in al hun behoeften zal voorzien (dat zal niet gebeuren). Sommigen hebben simpelweg niet de financiële middelen om een ​​kasreserve aan te houden (maar met de juiste planning kunnen velen vooruitgang boeken op dit gebied).

Verzekeringen zijn een manier om je te beschermen tegen de financiële gevolgen van rampen. Toch heeft twee derde van de Amerikanen geen adequate eigendomsverzekering. Eén op de 13 heeft helemaal geen verzekering. Zelfs degenen die wel een verzekering hebben, weten vaak niet wat hun polis dekt.

Huurders lopen een bijzonder risico: slechts 37% heeft een huurdersverzekering. Dit betekent dat voor veel huurders hun bezittingen niet gedekt zijn als er een ramp of een ander soort verlies is.

Niet alleen hebben veel Amerikanen onvoldoende dekking voor huiseigenaren en huurders, maar ze missen ook bepaalde soorten rampspecifieke verzekeringen. Terwijl standaard huiseigenarenverzekeringen schade door brand, wind en hagel dekken, worden verliezen door andere soorten rampen, zoals overstromingen en aardbevingen, meestal niet gedekt.

Hoewel overstromingen de afgelopen 28 jaar 99% van de Amerikaanse provincies hebben getroffen, heeft slechts 4% van de huiseigenaren een overstromingsverzekering. Het financiële verschil tussen een overlevende met en zonder overstromingsverzekering is enorm.

Denk aan orkaan Harvey in 2017. Voor degenen zonder overstromingsverzekering verstrekte FEMA gemiddeld $ 4.400. De gemiddelde betaling aan degenen met een overstromingsverzekering was $ 118.000.

Hoewel huiseigenaren met een door de overheid gesteunde hypotheek die in een overstromingsgebied wonen verplicht zijn een overstromingsverzekering te hebben, zouden alle huiseigenaren en huurders dit moeten overwegen. Bij FEMA herhaalden we vaak de stelregel “waar het regent, kan het overstromen”, omdat 40% van de overstromingsclaims buiten de aangewezen overstromingsgebieden vallen.

De kosten van verzekeringen zijn om verschillende redenen gestegen, van rampen tot inflatie tot problemen die uniek zijn voor elke staat. Hoewel niet al deze factoren door een polishouder (of verzekeraar) kunnen worden gecontroleerd omdat verzekeringen worden geprijsd op basis van risico, is een manier om deze kosten aan te pakken het verminderen van risico’s.

Risicoverminderende maatregelen zoals verbeterde daken en ramen helpen een huis niet alleen om een ​​ramp te doorstaan, maar kunnen ook echte voordelen opleveren voor huiseigenaren door lagere premies en hogere wederverkoopwaarden. Huizen in Alabama die bijvoorbeeld zijn versterkt tot een orkaanbestendige standaard, hebben 16% tot 40% lagere premies voor onroerendgoedverzekeringen en worden verkocht voor 6% tot 7% ​​meer dan de huizen van hun buren.

Gemeenschappen en hun inwoners profiteren ook van deze investeringen. Volgens een recent onderzoek van de Amerikaanse Kamer van Koophandel en Allstate bespaart elke $ 1 die wordt geïnvesteerd in veerkracht gemeenschappen $ 13. Dit komt doordat veerkrachtmaatregelen fysieke schade, opruimkosten en economische gevolgen verminderen. Met minder gevolgen zullen niet alleen de rekeningen voor woningreparaties worden verlaagd, maar veerkrachtigere bedrijven betekenen ook dat minder inwoners hun baan verliezen en de hele gemeenschap sneller herstelt na een ramp.

Zowel individuen als gemeenschappen spelen een rol bij het opbouwen van financiële veerkracht tegen rampen. Degenen die financieel voorbereid zijn, zullen sneller en vollediger herstellen.

Sparen en beleggen voor rampen

De eerste stap van paraatheid is het beoordelen van iemands verzekering als financiële schokdemper voor rampen. Volgens een recent onderzoek hadden mensen met een eigendomsverzekering 82% minder kans op hoge financiële lasten op de korte en lange termijn na een orkaan.

Het is essentieel om verzekeringspolissen te herzien en bij te werken om adequate bescherming tegen rampen te garanderen. Huiseigenaren en huurders moeten er op zijn minst voor zorgen dat hun polissen potentiële risico’s dekken die specifiek zijn voor hun regio, zoals overstromingen, aardbevingen of orkanen. Daarnaast moeten individuen een levens-, arbeidsongeschiktheids- en ziektekostenverzekering overwegen om zich te beschermen tegen persoonlijke en financiële verliezen. Verzekeringsgeletterdheidsprogramma’s kunnen u ook helpen uw polissen te begrijpen en weloverwogen beslissingen te nemen.

Iedereen zou prioriteit moeten geven aan het opbouwen van een noodfonds door elke maand een beetje te sparen. Financiële experts adviseren om drie tot zes maanden aan levensonderhoud te sparen. Dit fonds zou direct beschikbaar moeten zijn op een betaal- of spaarrekening, met een paar honderd dollar contant geld bij de hand voor onmiddellijke behoeften.

Dit mag alleen worden gebruikt voor echte noodgevallen. Overweeg om geautomatiseerde spaarplannen op te zetten om consequent een deel van uw inkomen op een speciale spaarrekening te storten zonder dat u voortdurend beslissingen hoeft te nemen.

Sla voorraden in wanneer ze gemakkelijker verkrijgbaar zijn (en idealiter in de uitverkoop). Dit zou voedsel, water en andere overlevingsbenodigdheden moeten omvatten, maar denk ook aan items zoals generatoren, die u in staat kunnen stellen om ter plekke te schuilen (en de kosten van elders verblijven te verminderen) na een ramp.

Florida en Virginia hebben belastingvrije dagen voor rampenbestrijding, waarin essentiële benodigdheden kunnen worden gekocht zonder omzetbelasting te betalen. Geen enkele staat is immuun voor rampen, dus alle staten zouden dergelijke programma’s moeten overwegen om goedkopere voorbereidingen te stimuleren. Neem contact op met uw lokale noodhulpagentschap voor eventuele incentiveprogramma’s die voor u beschikbaar zijn.

Verminder uw risico’s. Geld dat nu wordt uitgegeven aan maatregelen om gevaren te beperken, zoals het aanpassen van een huis in een seismisch actief gebied of het verhogen van een huis in een overstromingsgebied, kan uw gezin beschermen, financiële verliezen verminderen en zelfs uw verzekeringspremies verlagen. Veel zijn relatief eenvoudig en betaalbaar, zoals het verwijderen van struikgewas rond uw huis om het risico op bosbranden te verminderen.

Staten bieden steeds vaker subsidies en andere financiële prikkels om huiseigenaren te helpen de kosten van maatregelen voor het verharden van hun huis te dekken. Het Strengthen Alabama Homes Program biedt bijvoorbeeld tot $ 10.000 om uw dak te vervangen zodat het bestand is tegen orkaanwinden.

Maar individuen kunnen de overweldigende risico’s die ze lopen door rampen niet alleen aan. Gemeenschappen spelen een cruciale rol in het ondersteunen van hun inwoners door middel van sterke bouwvoorschriften, federale subsidieprogramma’s en programma’s voor financiële geletterdheid.

Wonen in kustgebieden vergroot de gevoeligheid voor orkanen, terwijl wonen in laaggelegen gebieden het risico op potentieel rampzalige overstromingen vergroot. Lokale functionarissen kunnen ontwikkeling in risicovolle gebieden ontmoedigen door middel van bestemmingsplannen. Evenzo kunnen functionarissen eisen dat nieuwe huizen worden gebouwd volgens een rampbestendige standaard door middel van bouwvoorschriften. Slechts één op de drie rechtsgebieden heeft moderne bouwvoorschriften aangenomen, ook al besparen deze voorschriften $ 11 voor elke geïnvesteerde $ 1.

De federale overheid biedt verschillende subsidieprogramma’s om gemeenschappen te helpen hun veerkracht tegen rampen te versterken. Zo biedt het Building Resilient Infrastructure and Communities-subsidieprogramma van FEMA financiering voor infrastructuurupgrades en gemeenschapsprojecten om de impact van rampen te verminderen.

Als onderdeel van dat programma heeft FEMA onlangs economisch achtergestelde gemeenschappen geïdentificeerd die risico lopen op natuurrampen. Deze Community Disaster Resilience Zones komen in aanmerking voor lagere lokale kosten en extra technische assistentie.

Als een lokale overheid proactieve stappen onderneemt om de overstromingsrisico’s te verminderen, biedt FEMA kortingen aan National Flood Insurance Program-polishouders in de gemeenschap. Deelname aan het programma, het Community Rating System, kan kortingen tot 45% betekenen voor de overstromingsverzekeringspremies van inwoners.

Het verbeteren van financiële geletterdheid is fundamenteel voor het nemen van goede beslissingen over financiële rampenparaatheid. Gemeenschapsprogramma’s, online cursussen en workshops kunnen waardevolle budgetterings-, spaar-, investerings- en verzekeringseducatie bieden. Werkgevers en scholen kunnen ook een belangrijke rol spelen door financiële educatie en middelen te bieden aan hun werknemers en studenten. Een pilotprogramma dat momenteel loopt in New York City, richt zich bijvoorbeeld op het beschermen van inwoners met een laag tot gemiddeld inkomen tegen overstromingsrisico’s.

Gezien de omvang van de uitdaging is er geen wondermiddel om de financiële kwetsbaarheid van veel Amerikanen aan te pakken. Maar samen kunnen acties van individuen en gemeenschappen de financiële gevolgen van rampen verminderen, zelfs als de kosten onoverkomelijk lijken voor huishoudens die het al moeilijk vinden om rond te komen.

Bij aanhoudende rampen is niets doen de hoogste prijs. Daarom is het nu tijd om je voor te bereiden.